“数字人民币”离我们还有多远

关于中国法定数字货币（DC/EP）的信息越来越多。与前五年的低调研发相比，今年，尤其是8月份以来，央行似乎愿意透露更多信息，这无疑预示着我们将迎来一场现金革命，而“数字化”人民币”将逐步形成。清除。

但是，“数字人民币”的试点乃至全面落地，不会像一些媒体描述的那么快。

央行频频发声

“数字人民币”谨慎推广

日前，穆长春就任中国人民银行数字货币研究所所长，受到外界高度关注。为“数字人民币”做准备的重要信号之一。近一个月来，央行密集提及法定数字货币，将这个新事物推上了舆论的风口浪尖。

今年8月以后，央行多次提到法定数字货币。 8月2日，央行召开视频会议部署2019年下半年重点工作，提到“加快我国法定数字货币研发步伐”。作为支付结算部副部长，他在中国金融四十一春论坛上就法定数字货币发表主题演讲人民币数字货币，并表示：“从去年开始，数字货币研究所相关人员一直在开发相关系统，已经是996了。”

8 月 21 日，央行官方微信公开了穆长春关于数字货币的讲话全文，以及 2018 年 1 月中国人民银行副行长范一飞的讲话。文章标题为“关于中央银行数字货币的一些考虑”。两者透露的思路高度一致，并勾勒出央行数字货币的几个重要特征：当前央行数字货币是M0（现金）替代，不是M1、M2替代；央行不直接公开发行数字货币，将采用两级运营体系，即中国人民银行先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，在这个过程中坚持集中管理模式。

目前人民币数字货币，除中国外，新加坡、加拿大、瑞典等国家的央行也在开展合法数字货币的研究。

央行从2014年开始研究数字货币，相关工作的进展在外界看来一直很低调，近期诸多重要信息的曝光引发了对推出数字货币的高度期待。法定数字货币。 “数字货币开始闭环测试”、“七家市场机构参与发行”等传闻不时传出，但据记者了解，部分传言并不准确。

中国人民银行行长易纲日前在回答记者提问时明确表示：“我们现在没有时间表，我认为会有一系列的研究、测试、试点、评估和风险防范，尤其是数字货币跨境使用，还有反洗钱、反恐怖融资、反避税天堂、了解你的客户等一系列监管要求。”业内分析人士表示，易纲的表态实际上冷却了市场预期。法定数字货币的推出将更加审慎，推进速度可“快或慢”，节奏需要央行自己把握。

无需绑定银行账户或网络

从2014年至今，央行数字货币的研究已经开展了五年。 “坚持集中管理模式”、“M0替代”、“双层操作系统”、“满足高并发性能”勾勒出“数字人民币”的总体轮廓。不过这样的措辞对于大众来说太晦涩难懂了，更恰当的解释是它像现金一样容易流通，匿名，不用绑定银行账户，不用上网，“只要手机有电” .

据穆长春8月初的描述，法定数字货币是“松耦合账户”，无需传统银行账户即可实现价值转移，大大降低了交易对账户的依赖。央行数字货币可以像现金一样轻松流通，有利于人民币的流通和国际化，同时可以实现可控的匿名性。

“你可以想象这样一个场景：只要你我手机上都有DC/EP数字钱包，你甚至不需要上网。将一个人数字钱包中的数字货币转给另一个人。”穆长春最近在Get APP课程中说。

穆长春说，比如你去地下超市买东西，如果你没有手机信号，你就不能用微信和支付宝，或者你需要在网上支付餐费。低成本航空公司的航班，以后可以在这些场景中使用。中央银行数字货币支付。更极端的情况是大地震。 “通讯被切断了，电子支付当然不可能了。那个时候只剩下两种可能，一种是纸币，一种是央行的数字货币。它（央行的数字货币）无需网络也可以支付，我们称之为双离线支付，即支付方和付款方都可以离线支付，只要手机有电，即使全网断网，支付可以实现。”

精通科技CEO、墨客区块链联合创始人周沙也告诉记者，现金的管理具有三个特点：一是匿名，二是保护用户隐私，三是不需要第三方验证。央行的数字货币是现金的替代品，也会体现上述特点。 “以匿名为例，我去早餐摊买东西，用支付宝付款。因为是实名账户，所以我的信息都留下了。但如果我用现金支付，老板收到我的钱，但不知道我是谁。”周沙表示，央行数字货币要满足现金的匿名性等特点，但同时又要保证“三反”，即反洗钱、反洗钱逃税和反恐融资。

真正的实现没那么简单

“数字人民币”的实施显然没有那么简单，需要做好充分的准备。

范一飞文章指出，主要国家发行央行数字货币是一项复杂的系统工程。我国幅员辽阔，人口众多，不同地区的经济发展、资源禀赋和人口教育水平存在较大差异。在设计、发行（发行）、流通央行数字货币的过程中，需要充分考虑制度和制度设计的多样性。和复杂性。

“不能为了创新而创新。法定数字货币的推出，需要构建一个整体的支撑体系，以及为大众仔细估算去陈颖欣的成本。”德勤亚太投资管理行业执行合伙人秦毅告诉记者，效率和成本的计算应该是监管机构在对相关损益、显性和隐性收益进行综合衡量后，综合考虑。

“安全”是挑战之一。世界银行首席信息安全架构师张志军表示，由于涉及的单位和个人数量巨大，系统各组成部分，尤其是数字钱包的安全将变得非常重要。秦毅还表示，在电子时代，个人隐私和数据安全是重中之重。去年欧盟GDPR的实施，以及欧盟和美国监管机构对谷歌、Facebook等互联网巨头的巨额罚款，进一步凸显了欧盟和美国监管机构对互联网时代个人隐私和数据安全的重视。 “所以当中国人民银行试点数字法币时，消费者权益保护，尤其是数据安全和隐私保护，也应该是世界最高标准。”秦逸说道。

正如易纲所说，“会有一系列的研究、试验、试点、评估和风险防范”。记者此前了解到，法定数字货币将在前期或部分场景中进行试点，并且会更加成熟。进一步推进后，从安全的角度出发，我们会做好试点退出机制的设计工作。

周沙认为，跨境人民币支付和跨境电商可能是试点场景，因为“这方面非常紧迫，可以在一些一带一路沿线国家和地区，以及一些“不稳定的货币价值。各国都在试图推动人民币稳定币。” （编辑：邓玲 责任编辑：梁立军 三审：张文凯）