数字人民币网贷破局：“发还贷”全流程在线

本报记者张漫游北京报道

数字人民币应用取得新进展。近日，首批数字人民币网贷落地青岛。

据悉，与以往通过银行APP或官网进行网贷相比，在数字人民币网贷过程中，个人和企业客户可以借助数字人民币钱包与账户的松耦合数字人民币的使用流程，在线完成钱包开户。 同时，贷款过程中除了数字人民币的发行和网上申请外，还可以实现网上还款，真正实现了“贷款发行和还款”全过程的网上化、数字化。

《第一财经》记者了解到，数字人民币融资场景试点应用是数字人民币在金融机构个人和企业融资场景中的首个闭环应用，有效提升了普惠性和包容性。数字人民币的可行性。做爱。

贷款业务接连破题

近日，山东国盛小贷有限公司（以下简称“国盛小贷”）与中国工商银行青岛分行联合完成了数字人民币在网上小贷场景中的试点应用。

青岛某酒店管理公司获得国盛小额贷款5万元。与此同时，青岛市民黄女士还获得了国盛小贷的个人消费贷款。在本次创新探索中，除了数字人民币在贷款过程中的发行和在线申请外，客户还可以通过国盛小贷渠道和工行电子支付平台以数字人民币还款。

目前，数字人民币在贷款业务领域的尝试相对较少。不过，记者注意到，2021年8月，工行深圳分行与捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）合作，率先在消费领域进行数字人民币的尝试。贷款。

据了解，试点当天，消费者在与捷信合作的线下门店通过捷信APP贷款购买了新手机。事实上，在消费者在正常操作下成功申请贷款并获得产品后，资金结算背后的逻辑已经发生了变化。表面上看，消费者是通过捷信申请的消费贷款分期购买新手机的。其背后，捷信开通了公共数字人民币钱包，将贷款购买手机的资金通过数字人民币转入商户公共钱包。 ，实现了数字人民币的B2B交易流程。

“目前，在数字人民币越来越多地向C端场景渗透的同时，试点地区和参与机构也在不断探索数字人民币的B端应用。借助B端场景和支付需求，数字人民币可以贯穿企业运营的方方面面。场景，实现‘资金流+信息流’的融合，从而积累更多的数据资源，更好地实现企业的数字化转型。”捷信相关负责人表示，银行与消费信贷公司的合作可以丰富和突破数字人民币在信贷场景中的B端场景应用，实现数字人民币商品贷款向B端商户放贷的尝试。

“在数字人民币的预测试过程中，零售场景的应用受到更多关注，大众化方向的推广相对低调，但实际上已经取得了一些进展。例如，京东在试点城市为其员工使用数字人民币。工资形式上，四川省住房公积金管理中心支持数字人民币形式公积金提取，湖南、海南部分地区开通政企银企合作企业数字人民币纳税流程。”金，中南财经政法大学数字经济研究所高级研究员。田认为，从行业实践来看，数字人民币B端应用拓展的重要基础是针对不同场景和机构设置更多的公共钱包，让企业可以使用数字人民币进行贷款融资、支付结算和内部资金管理。方便又智能。

贷款技术有待改进

“数字人民币在贷款业务领域的普及，可以为小微企业和个人贷款提供便捷的途径，有效降低企业交易支付成本。”中国地方金融研究院研究员莫凯伟指出，商业银行可以依托数字人民币大数据技术，了解借款人及其家属的金融资产和偿债能力，从而准确判断贷款风险状况，提高个人贷款的审批速度和效率。同时，人民币的数字化经营可以在很大程度上缓解银企信息不对称的矛盾，对企业​​生产经营质量进行更准确的分析判断，为企业提供精准画像，为征信提供参考。决策。

但是，在推进数字人民币贷款业务的过程中，也存在一些困难。

“如何让客户接受这样一个新的支付系统并继续使用它是我们推广过程中的一个难点。”捷信相关负责人坦言，有意愿的客户无法立即自行注册数字人民币APP。数字人民币的使用流程，这需要访问白名单，这增加了信用过程的复杂性并降低了客户使用它们的意愿。

零一研究院院长于柏诚告诉记者，数字人民币在融资场景中推广使用的难点在于，数字人民币的使用与传统方式相比，能否降低成本，提高用户的便利性。

捷信相关负责人透露：“为了解决这个问题，我们在试点的时候尽量选择对数字人民币接受度高的客户，以准确实现客户画像。同时，我们将提供相应的开户和使用激励方案，让客户留在数字人民币的试点场景中。”

另外，捷信相关负责人表示，目前数字人民币B端的应用对接技术还不成熟完善，需要人工辅助才能完成整个应用。对企业来说，不仅存在一定的用工风险，还增加了用工成本。对于消费贷款，要对客户使用消费贷款进行监督和规范。目前还没有完全成熟的技术可以为客户提供消费贷款场景的闭环和信息。

“针对遇到的各种技术对接问题和不完善，我们积极与银行沟通，积极配合银行优化技术体系，尽快实现数字人民币全流程的技术化。同时，我们积极与当地银行商谈。合作拓展数字人民币的场景应用，不仅限于目前的数字人民币To B借贷，利用捷信自有平台APP/微信小程序/公众号开立银行数字人民币账户，让数字人民币的使用还款的同时，可以更好地管理客户消费贷款资金的使用场景，更有利于消费贷款用途的有效管理。”捷信相关负责人表示。